Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Содержание
  1. Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом
  2. Что такое рефинансирование кредита?
  3. Материнский капитал и рефинансирование ипотеки
  4. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?
  5. Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?
  6. Заключение
  7. Рефинансирование ипотеки и материнский капитал
  8. Что такое рефинансирование?
  9. Погашение ипотеки материнским капиталом
  10. Можно ли рефинансировать кредит, если был использован маткапитал?
  11. Использование материнского капитала после рефинансирования ипотеки
  12. Использование маткапитала на перекредитование в 2018 году
  13. Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?
  14. Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки
  15. Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал
  16. Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования
  17. Как к этому относятся банки
  18. Маткапитал и рефинансирование ипотеки
  19. Что такое рефинансирование кредита?
  20. Каким категориям граждан выдается материнский капитал
  21. Целевое назначение маткапитала и условия использования
  22. Законодательные нормы в отношении рефинансирования с маткапиталом
  23. Проведение рефинансирования после привлечения средств маткапитала

Рефинансирование ипотеки с материнским капиталом

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

С начала 2017 года наблюдается существенное снижение процентных ставок по ипотечным кредитам.

10 августа крупнейший российский банк — Сбербанк, — объявил о рекордном снижении ставок по жилищным кредитам (теперь они составляют от 7,4 до 10% на жилье в новостройках и от 8,9 до 10% — при покупке на вторичном рынке).

Примеру Сбербанка последовали и другие крупные коммерческие банки. Таким образом, как отмечают эксперты, сейчас соотношение процентных ставок и цен на недвижимость «максимально выгодное за всю историю ипотеки в России».

Всего в сравнении с 2016 годом средняя ставка по ипотеке сократилась уже на несколько процентных пунктов, достигнув летом 2017 года абсолютного минимума за всю историю наблюдений.

Однако не исключено, что и это еще не предел — в мае 2017 года премьер-министр Дмитрий Медведев заявлял, что состояние экономики в стране позволяет снизить ставку по ипотеке до 6-7%.

Такая цель перед Правительством стоит уже давно, однако только сейчас для этого «созрели условия».

Таким образом, сейчас в России появилось большое количество заемщиков, обслуживающих старые ипотечные кредиты, взятые под существенно более высокий процент, чем сейчас. Понятно, что в таких условиях резко возрастает интерес населения к инструменту рефинансирования ипотеки.

Однако многие семьи, уже использовавшие материнский капитал на частичное погашение ипотеки или собирающиеся это сделать при рождении второго или последующего ребенка, при получении рефинансирования могут столкнуться с определенными трудностями (к сожалению, иногда непреодолимыми).

Фото pixabay.com

Что такое рефинансирование кредита?

Говоря простыми словами, рефинансирование предполагает изменений условий кредита в том же банке или смену кредитора на более выгодных для заемщика условиях.

Вариант рефинансированияЧто происходит в результате сделки?
1. В своем же банке (реструктуризация)
  • Уменьшается процентная ставка по действующему ипотечному кредиту
  • Изменяется срок выплаты кредита
2. В другом банкеВыдается новый кредит под меньший процент на досрочное погашение ипотеки, выданного другим банком

При этом заемщикам нужно иметь в виду два важных обстоятельства:

  1. Банки неохотно пересматривают своим клиентам условия уже выданных кредитов (почти никогда), поскольку теряют при этом заложенную ранее прибыль. При рефинансировании более высокий приоритет имеют клиенты других банков, поскольку они увеличивают кредитный портфель и в этом случае банк исходит из обычных рыночных принципов — просто оценивая стоимости своих имеющихся ресурсов (а не пересматривая условия по старым выданным кредитам, в которые закладываются доходы банка на много лет вперед).
  2. Рефинансирование старого кредита в другом банке зачастую является более трудоемкой сделкой, чем получение первичного кредита на приобретение жилья (особенно если изначально квартира приобреталась в новостройке — такие сделки с застройщиком сейчас проводятся очень легко, а вот при рефинансировании на квартиру уже потребуется собрать полный набор документов, как если бы жилье приобреталось повторно на вторичном рынке).

Стоит учитывать, что текущие расходы на этот процесс (оценки квартиры, получение на нее технических документов в кадастровой палате, новый договор страхования, справки из старого банка, оплата госпошлины на повторную регистрацию ипотеки в Росреестре, услуги юристов и т.п.) для клиента могут превышать ожидаемую выгоду.

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки

Согласно п. 6 ст. 10 федерального закона от 29.12.2006 № 256-ФЗ, сейчас материнский капитал может быть использован на ипотеку, не дожидаясь достижения ребенком 3 лет, по двум возможным направлениям:

В 2017 году Минстроем и Минтрудом разрабатывается новый вариант использования сертификата — в счет ежемесячных платежей по ипотеке на время пребывания матери ребенка в декретном отпуске до 3 лет.

И в том, и в другом случае использование материнского капитала вызывает большие трудности для последующего рефинансирования ипотеки в новом банке (многие банки отказывают семьям в такой услуге из-за того, что после погашения первого кредита обязаны выделить доли несовершеннолетним детям). Если же рефинансирование ипотеки было получено до использования сертификата на материнский капитал, его пусть и не без возможных трудностей, но можно будет направить в будущем для погашения нового кредита.

Связаны эти трудности с оговоренными законом условиями использования маткапитала на приобретение жилья:

  • приобретенное жилое помещение должно быть оформлено в общую собственность супругов и детей (иными словами, дети должны стать равноправными собственниками квартиры наряду с родителями);
  • если на момент подачи заявления в Пенсионный фонд (ПФР) для использования сертификата это условие не может быть выполнено (например, квартира до погашения кредита находится в залоге у банка), то родители должны составить у нотариуса обязательство выделить доли детям в течение 6 месяцев после снятия обременения.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал?

Если материнский капитал был использован на погашение первого кредита (или в виде первого взноса на этапе его получения), то в праве собственности на находящуюся в залоге квартиру уже должны быть выделены доли несовершеннолетним детям или в Пенсионный фонд подавалось обязательство сделать это в течение 6 месяцев после снятия обременения (к слову, за исполнением этого обязательства пристально наблюдает прокуратура).

В связи с этим при обращении за рефинансированием ипотеки в другом банке возникают трудности:

  • Банки не рассматривают для проведения рефинансирования жилье с несовершеннолетними собственниками (т.е. когда доли детям уже выделены). В противном случае новому банку в залог достанется квартира, собственниками которой выступают защищаемые законом несовершеннолетние дети, которые не могут нести обязательств перед банком по погашению кредита наряду с заемщиками-родителями.Банки здесь оказываются в ситуации большого риска — если родители вдруг перестанут вносить ежемесячную плату по кредиту, такую квартиру будет невозможно забрать по закладной в счет погашения обязательств по кредитному договору из-за несовершеннолетних собственников.Согласно гражданскому и семейному законодательству, «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественные права детей защищают органы опеки и попечительства. В связи с этим, в частности, у семей возникают большие трудности и при продаже квартиры, купленной за материнский капитал.
  • Если доли детям в квартире еще не выделены, но материнский капитал использован, то в случае проведения рефинансирования обременение с квартиры сначала должно быть снято первым банком при полном погашении перед ним задолженности из средств, выделяемых другим банком.На предмет этого первого обременения в ПФР родителями уже подавалось заверенное нотариусом обязательство выделить доли не позднее, чем через 6 месяцев после полного погашения задолженности — значит, с этого момента начнется отсчет времени. И контролирующие органы вряд ли будут вникать, почему при этом на квартиру оформляется новая закладная на другой банк, под какие новые обязательства это делается и т.п.

С каким бы пониманием на эту ситуацию ни смотрели контролирующие органы (ПФР, прокуратура), банки все равно не будут рисковать и просто ее не допустят — в проведении рефинансирования семье, скорее всего, будет отказано.

Смысл подаваемого в ПФР документа при использовании материнского капитала — нотариальное обязательство выделить доли детям при снятии обременения с квартиры первым банком, — закрывает для семьи путь к рефинансированию через другой банк (не исключено, что такое же мнение будет не только у юридической службы банка, но и у работников регистрационной палаты — Росреестра).

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования?

В случае, если семья еще не использовала маткапитал на погашение ипотечного кредита (например, ожидает рождение второго ребенка), но собирается это сделать, то сертификат на материнский капитал можно будет использовать в будущем после проведения рефинансирования для погашения нового кредита. Однако здесь тоже есть определенные трудности.

Дело в том, что при проведении рефинансирования меняется цель выдачи кредита — это уже не «приобретение жилого помещения», как того требует закон о материнском капитале, а «кредит на погашение обязательств заемщика перед третьим лицом (другим банком)». И это даже несмотря на то, что обязательства по второму кредиту тоже обеспечивает ипотека — т.е. залог недвижимости, зарегистрированный официально в Росреестре!

По сути, рефинансирование ипотеки на приобретения жилья в другом банке — это чисто финансовая операция:

  • заемщик уменьшает свою долговую нагрузку за счет более низкой процентной ставки и/или изменения срока кредита;
  • банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель на выгодных для него условиях;
  • никакая квартира при этом уже не приобретается (а ранее приобретенная квартира будет выступать только предметом залога перед новым банком — ипотеки).

Однако в «Правилах использования материнского капитала на улучшение жилищных условий», утвержденных Постановлением Правительства РФ от 12.12.2007 № 862, на этот счет есть важная оговорка, которая по своей сути как раз подпадает под вариант рефинансирования ипотеки в другом банке:

Однако на этот счет в пункте 3-в Правил есть важное уточнение: обязательства по обоим кредитам должны возникнуть у лица, получившего материнский капитал, до возникновения права на получение сертификата — иными словами, первичный кредит и рефинансирование ипотеки должны быть в обязательном порядке оформлены до рождения второго ребенка!

Независимо от момента возникновения кредитных обязательств (то есть как до, так и после получения сертификата) материнский капитал может быть направлен только на погашение первичного кредита, выданного непосредственно на приобретение или строительство жилья (но не тот, который был выдан на рефинансирование).

Если же право на маткапитал у семьи уже возникло, то необходимо выбирать только один из двух вариантов:

Очевидно, первый вариант более выгоден в том случае, если остаток задолженности по кредиту составляет не очень большую сумму, сопоставимую с размером самого материнского капитала (453 тыс. рублей в 2018 году).

В этом случае даже при сохранении более высокой процентной ставки из-за невозможности рефинансировать кредит в будущем общая сумма переплаты по процентам будет невысокой в связи с существенным погашением сертификатом основного долга, на который проценты и начисляются.

Если же сумма кредита существенно превосходит размер материнского капитала и его в любом случае будет необходимо гасить еще длительное время, то более выгодным может быть второй вариант — снизить процентную ставку по ипотеке путем рефинансирования, благодаря чему общий размер переплаты за последующие годы может существенно сократиться (в том числе на суммы, превышающие 453 тыс. рублей). А для маткапитала в таком случае семье придется придумать какое-то другое направление для использования, потому что ПФР по заявлению на погашение рефинансированной ипотеки, скорее всего, ответит отказом (см. пример).

При обращении в Пенсионный фонд для перечисления средств материнского капитала для погашения рефинансированной ипотеки, обязательство по которой возникли до возникновения права на материнский капитал, помимо остальных документов потребуются копии сразу двух кредитных договоров (пункт 13-а Правил):

  • непосредственно погашаемого сертификатом кредита, выданного на рефинансирование предыдущего (это должно быть зафиксировано в документе);
  • ранее заключенного (погашенного) кредитного договора на покупку или строительство жилого помещения (т.е. на улучшение жилищных условий).

Второй документ, по сути, должен подтвердить целевое использование средств по сертификату. И это отличает рассматриваемый вариант, например, от погашения простого потребительского кредита, на который средства мат капитала не направляются.

Однако поскольку при этом количество документов удваивается, к их составлению предъявляются более высокие требования. Желательно при этом предварительно проконсультироваться в Пенсионном фоне, чтобы учесть индивидуальный характер каждой конкретной ситуации.

Заключение

Существуют различные ситуации, при которых рефинансирование ипотечного кредита провести нельзя.

Также может возникать множество ситуаций, когда законное право рефинансировать ипотеку является рискованным с точки зрения последующего использования материнского капитала (в этом случае распорядиться сертификатом будет банально сложнее, а то и вовсе невозможно).

Наиболее внимательно к вопросу рефинансирования подойти семьям, планирующим использовать материнский капитал на получение или погашение ипотечного кредита:

Можно справедливо отметить, что оба этих момента в настоящее время недостаточно урегулированы законодательно. Однако регулярно вносятся поправки как в правила использования материнского капитала, так и в ипотечные программы банков. Не исключено, что в скором времени все неясности будут учтены нормативными актами (в связи с увеличением количества обращений по этому вопросу на практике).

Не стоит также забывать, что возможность реструктуризации или рефинансирования имеющегося кредита в каждом конкретном случае будет индивидуальна. При хорошей кредитной истории шансы для этого есть всегда.

В крайнем случае, всегда можно попробовать добиться своих законных прав в судебной инстанции. Суды часто встают на сторону заемщиков и семей, которым в различных нестандартных случаях Пенсионный фонд по формальным признакам отказывает в использовании маткапитала.

Рефинансирование ипотеки и материнский капитал

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

С 2017 отмечается значительное снижение ставок по ипотеке.

Например, в 2018 году получить кредит на строящееся жилье в Сбербанке можно по ставке 7,4%, на готовое жилье — под 8,6% годовых, оформить ипотеку с привлечением материнского капитала можно по ставке от 8,9%.

При этом глава Сбербанка Герман Греф заявил, что в течение следующих двух лет его банк снизит ставки по ипотеке до 7%. Как отмечают эксперты, соотношение ставок и цен на жилье на сегодняшний день максимально выгодное за все время существования ипотеки в России.

Такая тенденция будет сохраняться и в следующие годы. В частности, Президент России Владимир Путин поручил снизить ставку по ипотеке до уровня менее 8 процентов к 2024 году, чтобы обеспечить доступным жильем семьи со средним достатком.

В связи с этим в России выросло число заемщиков, выплачивающих ипотеку, оформленную ранее под высокие проценты.

Многие из них хотели бы рефинансировать действующие кредиты, однако на практике при этом часто возникают определенные трудности.

Банк может не одобрить перекредитование ипотеки, на уплату которой уже использовались средства материнского капитала. То же самое касается и направления средств сертификата на ипотеку после рефинансирования.

Кроме того, до 31 мая 2018 года капитал разрешалось направить только на уплату кредита, выданного на погашение ранее предоставленного жилищного кредита, если они были оформлены до рождения (усыновления) ребенка, дающего право на маткапитал. С июня 2018 года это ограничение больше не действует.

Гражданин взял ипотеку в 2016 году, а через 4 месяца в семье появился второй ребенок. В 2017 году было проведено рефинансирование в другом банке. Затем в ПФР было подано заявление о распоряжении средствами маткапитала на погашение основного долга и процентов по кредиту.

В итоге заявителю приходит отказ в связи с тем, что обязательства по кредиту на погашение ранее предоставленного кредита возникли после возникновения права на материнский капитал.

До июня 2018 года у ПФР отсутствовали основания на для принятия положительного решения в подобных ситуациях.

Дело в том, что в Правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий № 862 от 12.12.

2007 ранее было указано, что МСК может быть использован на уплату основного долга и процентов по кредиту, выданного на погашение ранее оформленного кредита на приобретение или строительство жилья, обязательства по котором возникли у получателя капитала до наступления права на оформление сертификата МСК. Это ограничение и было отменено Правительством в мае 2018 года.

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование — это оформление нового кредита (займа) для полного или частичного погашения старого. Иногда у заемщика есть возможность открыть другой кредит в том же банке, где еще выплачивается действующий, что дает возможность снизить комиссионные расходы. Однако на практике обычно бывает проще обратиться в новый банк.

Заемщикам следует учитывать следующие важные обстоятельства:

  • С экономической точки зрения кредитным организациям не выгодно перекредитовывать своего клиента, так как при такой схеме теряется заложенная ранее прибыль. Проще рефинансировать кредит в другом банке, поскольку новые клиенты увеличивают кредитный портфель.
  • Перекредитование в новом банке может причинить дополнительные неудобства. Придется заново собирать документы и пройти ряд процедур перед оформлением: оценку жилья, получение на него технических документов в кадастровой палате, оформление договора страхования, предоставление справок из старого банка, уплату госпошлины за повторную регистрацию ипотеки, оплату услуг юриста.

Погашение ипотеки материнским капиталом

В 2018 году материнский (семейный) капитал (МСК) можно расходовать как на погашение основного долга и процентов по ипотечному кредиту или займу, так и на уплату первоначального взноса. Для этого не обязательно дожидаться исполнения второму или последующему ребенку 3-х лет, обратиться в ПФР с заявлением о распоряжении можно сразу после оформления сертификата МСК.

Однако использование средств маткапитала для уплаты кредитных обязательств при покупке жилья может вызвать трудности с дальнейшим рефинансированием кредита (перекредитованием) в новом банке.

Дело в том, что обязательным условием выполнения такой сделки является дальнейшее оформление общей долевой собственности для всех членов семьи в приобретаемой или строящейся недвижимости. То есть в залоге у банка окажется жилье с несовершеннолетними собственниками. В дальнейшем реализовать такую квартиру или дом будет проблематично.

Кроме того, оспорить подобную сделку может любое заинтересованное лицо (ПФР, прокуратура, органы опеки и попечительства, дети, не получившие собственность).

Также же трудности с дальнейшим рефинансированием ипотеки могут возникнуть и у участников жилищных государственных программ. Например, при получении субсидии по программе «молодая семья».

Можно ли рефинансировать кредит, если был использован маткапитал?

Иногда возникает необходимость в рефинансировании кредита, на уплату которого уже были использованы средства материнского капитала. Важно понимать, что в праве собственности на такую квартиру или дом доли детям и супругу либо уже выделены, либо в Пенсионный фонд было подано обязательство сделать это в течение 6-ти месяцев после снятия обременения.

Хотя законом перекредитование при таких условиях не запрещено, на практике могут возникнуть проблемы:

  • Банки идут на определенные риски при рефинансировании кредитов, где залогом выступает недвижимость с несовершеннолетними собственниками (то есть условие о выделении долей уже было выполнено). Если родители перестанут вносить ежемесячные платежи по кредиту, такое жилье нельзя будет забрать по закладной в счет погашения обязательств по ипотеке. Согласно гражданскому и семейному законодательству «имущество детей не является имуществом их родителей». Имущественными правами несовершеннолетних граждан занимаются органы опеки и попечительства (ООиП). Продать недвижимость, приобретенную за средства МСК, можно будет только с разрешения ООиП.
  • Если обязательство о выделении долей еще не выполнено, но деньги сертификата МСК уже потрачены, то для проведения перекредитования сначала должно быть снято обременение первого банка за счет погашения задолженности средствами другого банка. С этого момента начнет действовать срок исполнения обязательства. Прокуратура или ПФР вряд ли будут разбираться почему на такую недвижимость оформляется новая закладная в другом банке и при каких обстоятельствах это делается. Поэтому юридическая служба банка с большой вероятностью запретит проведение подобной сделки.

Нотариальное обязательство о выделении долевой собственности детям после снятия обременения первым банком делает рефинансирование через другой банк почти невозможным для семьи.

Использование материнского капитала после рефинансирования ипотеки

Семья сможет использовать сертификат МСК на погашение ипотечного кредита или займа уже после проведения рефинансирования. Однако здесь тоже можно столкнуться с определенными трудностями.

При перекредитовании меняется цель оформления кредита, заемщик берет средства уже не на «улучшение жилищных условий», а на «погашение обязательств перед третьим лицом», даже при условии, что выполнение обязательств по кредиту будет обеспечено залогом недвижимости, право на которую зарегистрировано в Росреестре.

Получается, что рефинансирование ипотечного кредита в другом банке — это просто финансовая операция, которая сама по себе не предполагает улучшения жилищных условий семьи, а только лишь снижает уровень ее долговой нагрузки:

  • Заемщик улучшает свои условия по кредиту за счет сокращения расходов на его погашение, изменения суммы ежемесячного платежа или установления нового срока действия ипотеки.
  • Банк получает нового клиента, увеличивая свой кредитный портфель.
  • Новая недвижимость при такой сделке не приобретается, та же самая квартира или дом будут выступать залогом в новом банке.

До июня 2018 года существовала и еще одна существенная сложность.

В правилах использования маткапитала на улучшение жилищных условий было указано, что обязательства по обоим кредитам (первоначальному и выданному на его рефинансирование) должны возникнуть у лица до появления второго или последующего ребенка (подпункт в пункта 3 постановление Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).

Однако в 2018 году в правила направления маткапитала на улучшение жилищных условий было добавлено существенное изменение, позволяющее получателем сертификата использовать капитал на уплату кредита, оформленного и рефинансированного в любое время, в том числе и после появления ребенка, дающего право на материнский капитал.

Использование маткапитала на перекредитование в 2018 году

31 мая 2018 года Дмитрий Медведев подписал постановление № 631, согласно которому средства МСК можно использовать на перекредитование, вне зависимости от того, когда такая необходимость возникла.

Новое постановление вносит изменения в пункт 3 Правил направления маткапитала на улучшение жилищных условий, устраняя правовую неопределенность в вопросе расходования МСК.

Ранее расходовать капитал можно было только на погашение обязательств по кредиту, рефинансированному до появления второго или последующего ребенка.

Принятые Правительством изменения будут востребованы российскими семьями, поскольку в последнее время в России сложилась тенденция по существенному снижению ипотечных ставок.

Многие семьи хотели бы рефинансировать действующие кредиты и использовать на их погашение материнский капитал, однако до июня 2018 года такой возможности у многих не было. Новое постановление № 631 от 31.05.2018 г.

позволит им это сделать, поскольку оно снимает действовавшие ранее ограничения.

Впервые об этих изменениях было сообщено на совещании с вице-премьерами, состоявшемся 4 июня 2018 года. По оценке заместителя Дмитрия Медведева по социальным вопросам Татьяны Голиковой, рефинансировать выданные ранее кредиты на покупку или строительства жилья и направить на их погашение средства МСК смогут потенциально 1,9 млн семей.

Как рефинансировать ипотеку с материнским капиталом? Что делать, если он уже использовался?

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Родители, у которых родился второй или третий ребенок, хотят использовать свой сертификат, чтобы осуществить рефинансирование материнским капиталом имеющегося кредита. Когда гасится ипотека средствами маткапитала, снижается сумма переплаты.

Как правильно использовать маткапитал при рефинансировании ипотеки

Рефинансированием называется замена одного долгового обязательства на другое с более заманчивыми условиями. При этом меняется цель кредитования. Новый заем выдается на погашение старой задолженности.

Ранее приобретенная недвижимость после перекредитования оказывается в залоге у банка. Рефинансирование можно осуществить в том же финансово-кредитном учреждении, в котором оформлена ипотека, или в другом.

Чтобы грамотно распорядиться материнским капиталом и рефинансирование осуществить, надо заранее ознакомиться со всеми нюансами действующего законодательства. Согласно Постановлению РФ от 12.12.

2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», государственными деньгами можно оплатить первый взнос и проценты по займу.

Их можно направить на погашение основного долга и ранее предоставленного кредита на приобретение недвижимости.

При использовании маткапитала для оплаты первого взноса банки предлагают более высокий процент по кредиту и относительно небольшой период кредитования. Хотя погашать сумму первого взноса за счет средств государства удобно, размер общей переплаты может оказаться большим.

Более привлекательным вариантом для семьи с детьми является использование государственных денег для оплаты основного долга. При погашении ипотеки уменьшается задолженность. Поскольку процент начисляется на оставшуюся часть, снижается сумма, начисленная по процентам.

Направить маткапитал на оплату процентов по займу родителям выгодно в том случае, если они не собираются досрочно погашать кредит после рефинансирования. После оплаты процентов сумма ежемесячного взноса уменьшится. Если каждый месяц вносить сумму, которая больше необходимой, можно уменьшить срок выплаты займа.

Чтобы использовать материнский капитал для рефинансирования, в отделение Пенсионного фонда надо предоставить заявление, сертификат на маткапитал, паспорт мамы и копии договоров (первоначального ипотечного и на рефинансирование). Также необходимо предъявить справку из банка о сумме задолженности по кредиту и документы о праве на недвижимость.

Если договор кредитования оформлен на отца ребенка, надо приложить его паспорт и брачное свидетельство (или их заверенные копии). В Пенсионном фонде потребуют заверенное нотариусом согласие заемщика оформить имущество на всех членов семьи (жену, детей).

Для получения ипотечного рефинансирования сотрудникам финансового учреждения надо предъявить справку из Пенсионного фонда о наличии остатка маткапитала, паспорта родителей, свидетельства о рождении детей, брачное свидетельство, справки от работодателей о трудоустройстве и доходах, а также справку из банка о сумме долга по займу и документы на недвижимость.

Перед тем как будет использован материнский капитал на рефинансирование, надо оценить все риски. Процедура перекредитования требует дополнительных затрат времени и средств.

Заемщику придется оплачивать услуги по переоценке имущества, получать техническую документацию, заключать новый договор страхования, оплачивать банковские комиссии, госпошлину на повторную регистрацию и услуги юриста, тратить время и деньги на поездки в банк, сбор справок.

Если используется материнский капитал, рефинансирование иногда осуществляют с увеличением периода кредитования и процентных пунктов. Для заемщиков, возраст которых приближается к пенсионному, такие условия могут быть неприемлемыми. Если перекредитование становится невыгодным, стоит подумать, как погасить основной долг по ипотеке, не осуществляя рефинансирования.

Можно ли рефинансировать ипотеку, если был использован маткапитал

Если заемщик хочет сделать рефинансирование после того, как он направил маткапитал на первичную ипотеку, банк ему может отказать.

Когда кредитование ипотечное осуществляется с привлечением государственной помощи, заемщики берут на себя обязательство наделить правом собственности на приобретенную недвижимость всех членов семьи.

При этом свои доли получают дети, не достигшие совершеннолетия.

Объедините все займы в один!
Уменьшите переплату и ежемесячный платёж!

Если маткапитал был направлен на первичную ипотеку и заемщик выполнил свое обязательство, рефинансирование сделать не удастся. После раздела имущества на доли заемщик перестает быть единственным владельцем жилья. Квартиры, совладельцами которых являются несовершеннолетние дети, финансовые учреждения стараются не оформлять в залог.

Если банк возьмет такую квартиру в залог, он не сможет ее продать, когда заемщик откажется выплачивать задолженность по кредиту. Хотя жилье приобреталось заемщиком, его совладельцами являются несовершеннолетние дети. Согласно российскому законодательству, родители не могут распоряжаться имуществом детей, а дети не несут ответственности за обязательства своих родителей.

На выполнение обязательств по разделу приобретенного ранее имущества между членами семьи законом выделен полугодовой период. Отсчет ведется с момента снятия всех обременений.

Если обратиться в банк с документами на рефинансирование в течение этих 6 месяцев, можно оформить сделку. Пока заемщик не выделил долю, ипотека может быть перекредитована.

После рефинансирования можно использовать материнский капитал, если остались средства.

Если маткапитал был использован на оплату задолженности, но доли на членов семьи еще не выделены, для осуществления рефинансирования первый банк должен снять обременение с имущества сразу после погашения всей суммы долга другим финансовым учреждением. Как только обременение будет снято, у родителей останется 6 месяцев на выделение долей детям.

Можно ли использовать материнский капитал после рефинансирования

Согласно Постановлению РФ от 12.12.2007 №862 «О Правилах направления средств семейного капитала на улучшение жилищных условий», возможно рефинансирование с привлечением денег материнского капитала.

При этом обязательства по обоим займам должны появиться у заемщика до получения права на помощь государства.

Вне зависимости от кредитных обязательств сертификат на материнский капитал можно применять только при оформлении первичной ипотеки.

Для использования маткапитала надо успеть оформить рефинансирование до рождения второго или последующего ребенка. Если сертификат уже получен, рефинансировать ипотеку с привлечением денег материнского капитала не удастся, даже если государственная помощь не была потрачена.

В данном случае можно направить государственные деньги на оплату взятого ранее первичного кредита. Такой вариант выгоден, если невыплаченная сумма задолженности сопоставима с размером государственной помощи.

Оплата ипотечного кредита материнским капиталом приведет к сильному уменьшению суммы долга. Оплатить его будет несложно, даже если процент будет высоким, поскольку общая сумма переплат будет небольшой.

После использования государственной помощи на погашение задолженности по ипотеке заемщик может потерять право на рефинансирование.

Если сумма долга большая и гасить ее надо будет длительное время, лучше осуществить рефинансирование со снижением банковских ставок. Во время выплаты кредита с низким процентом размер переплат может уменьшиться на сумму, сопоставимую с государственной помощью. В таком случае после рождения ребенка капитал можно использовать на другие нужды.

Как к этому относятся банки

Хотя банкам выгодно привлечь государственные деньги, они неохотно используют материнский капитал при перекредитовании ипотеки. На счет финансового учреждения деньги поступают только через 2-3 месяца.

При рефинансировании заключается договор на погашение обязательства перед третьим лицом, а не на покупку недвижимости, как предусмотрено законом о материнском капитале.

Такая сделка является финансовой операцией, которая несет в себе риски для финансового учреждения.

Если будет доказано право несовершеннолетних детей на используемую в качестве залога недвижимость, финансовое учреждение может не вернуть свои деньги.

Погашение ипотеки материнским капиталом позволяет уменьшить сумму, начисляемую по процентам. Банки не хотят заниматься рефинансированием выданных ранее займов и использовать государственные средства из-за потери запланированной прибыли. Поэтому для рефинансирования лучше обратиться в другой банк. Другим финансовым учреждениям выгодно увеличить кредитный портфель, привлекая новых заемщиков.

Финансовые учреждения могут отказать заявителю по разным причинам. Банк не примет документы без справки из Пенсионного фонда о наличии у заемщика средств материнского капитала.

Причиной отказа может быть ошибка в документах или предоставление заявителем неправдивой информации. Проблемы нередко возникают у людей, которые переехали в другие регионы. У них банки могут потребовать подтвердить получение сертификата в другом городе.

Невозможно использование программы без свидетельства о праве собственности на жилье.

Ситуация с рефинансированием неоднозначная, поэтому при получении отказа банка отчаиваться не нужно.

Чтобы повысить вероятность использования маткапитала после рефинансирования ипотеки, надо обращаться в крупные государственные или подконтрольные госструктурам финансовые учреждения.

Они сотрудничают с Пенсионным фондом и предлагают кредитные программы, в которых предусмотрена оплата материнским капиталом.

Перед оформлением документов на перекредитование надо поинтересоваться, какой банк чаще соглашается финансировать ипотеку маткапиталом. Из всех финансовых учреждений, работающих с программой материнского капитала, нужно выбрать то, в котором самые выгодные условия.

Даже если банк отказался использовать государственные средства для рефинансирования, можно попытаться убедить сотрудников финансового учреждения в своей платежеспособности. Банки нередко идут навстречу клиентам. Увеличивает шансы заемщика хорошая кредитная история, а также высокие и стабильные доходы.

Так же можете оставить свой отзыв ниже в комментарии или задать вопрос

Маткапитал и рефинансирование ипотеки

Материнский капитал и рефинансирование ипотеки в 2018 году

Начало 2018 года охарактеризовалось рекордным снижением банковский ставок. Еще в 2017 они опустились до 10%, а Сбербанк предложил гражданам оформить жилищный кредит в новостройке от 7,4% годовых.

Согласно заявлению Президента российская экономика способна поддержать снижение ставок по ипотечному кредитованию до 6%. Эксперты соглашаются, что с нынешними темпами развития страны осуществить задуманное возможно к началу 2019 года.

Многие люди, использовавшие для погашения ипотеки средства маткапитала, задались вопросом, можно ли теперь рефинансировать эту ипотеку, а также можно ли использовать маткапитал после рефинансирования. Об этом и пойдет речь в статье.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансированием считается изменение условий кредита, взятого в финансовом учреждении, на более выгодные для заемщика. Рефинансирование можно провести в том же банке или обратиться в другую организацию:

  1. Рефинансирование в своем банке называется реструктуризацией. Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок выплаты кредита или изменить процентную ставку.
  2. Если рефинансирование проводится в другом банке, он выплачивает долг гражданина и выдает свой кредит на новых условиях.

Следует обратить внимание на 2 нюанса:

  1. Не все банки разрешают рефинансирование своих выданных кредитов, так как они теряют часть прибыли. Клиенты других финансовых организаций имеют приоритет, они улучшают кредитный профиль организации. При рефинансировании собственного кредита банкам сложнее оценить доход от этой операции.
  2. Получить первичный кредит достаточно просто, особенно в новостройке. Рефинансирование, с другой стороны, подразумевает сбор объемного пакета документов на квартиру.

Каким категориям граждан выдается материнский капитал

Программа «Материнский капитал» работает с 2007 года с целью улучшить демографическую ситуацию в России и помочь молодым семьям обрести финансовую стабильность.

Федеральный закон № 256 регулирует порядок выплат, условия получения и ограничения на оформление материнского капитала.

Размер выплаты за это время увеличился на 80%: с 250 000 рублей в 2007 году до 453 026 рублей в 2018.

Законом определены категории граждан, получившие право на финансовую поддержку семей:

  • женщины, родившие или усыновившие второго и следующих детей не ранее 1 января 2007 года, которые еще не использовали средства;
  • если женщина по каким-либо причинам не может ухаживать за ребенком (например, лишена родительских прав), то капитал получает мужчина, ставший многодетным отцом после 1 января 2007 года;
  • если несовершеннолетний ребенок не имеет родителей, он вправе получить материнский капитал на обучение до достижения 23 лет.

Целевое назначение маткапитала и условия использования

В 2018 году привлекать средства государственной поддержки разрешено на следующие цели:

Чтобы Пенсионный Фонд одобрил заявку на семейный капитал, граждане должны выполнить ряд условий:

  • ребенку, на которого положены средства, должно исполниться 3 года, или:
    • досрочно потратить на первоначальный взнос по ипотеке, или
    • досрочно приобщить к погашению основного долга по ипотеке.
  • получения средств только безналичным расчетом, кроме:
    • единоразовой выплаты нуждающимся семьям размером 25 000 рублей, или
    • ежемесячных выплат в размере примерно 10 000 рублей (зависит от региона) до достижения ребенком 1.5 лет.
  • любые санкции за неуплату кредита погасить с помощью МК нельзя;
  • покупаемая собственность должна располагаться в России;
  • разрешено купить комнату в коммуналке, но не долю в квартире.

Законодательные нормы в отношении рефинансирования с маткапиталом

Чтобы разобраться в требованиях закона, необходимо понять процесс рефинансирования, который состоит из 3 шагов:

  1. у заемщика есть кредит, он хочет уменьшить процентную ставку или изменить срок выплаты долга;
  2. банк дает на это средства в кредит на более выгодных условиях, приобретая нового клиента;
  3. полученная в первом банке квартира остается у заемщика, но считается под залогом второй финансовой организации.

В законе о материнском капитале прописано, что при получении средств от банка у заемщика не должно быть более одного ребенка. Другими словами, первый кредит и рефинансирование проводятся до рождения ребенка, на которого полагается сертификат.

Вторым нюансом является возможность погасить за счет финансовой поддержки только первый заем. Выплатить средства, выданные на рефинансирование кредита, с помощью материнского капитала невозможно.

Если семья задумалась о рефинансировании после рождения второго ребенка, существует 2 способа решения вопроса:

  1. погасить первичный кредит с помощью маткапитала, но тогда велик шанс получить отказ от банка в рефинансировании;
  2. попытаться обойти закон и использовать материнский капитал на выплату второго кредита (рефинансирование), но есть риск потерять право на материальную поддержку.

Если сумма по кредиту равна или меньше суммы по сертификату, первый вариант более выгоден и не требует нарушения закона.

Проведение рефинансирования после привлечения средств маткапитала

Предоставление подобной услуги сопряжено с рисками для финансовых организаций, поэтому не все банки согласятся с подобным решением. Наиболее лояльно к рефинансированию при использованном материнском капитале относятся:

  • ВТБ24;
  • Сбербанк;
  • Альфа-банк.

Процесс рефинансирования сопряжен с временными и финансовыми затратами, например, на переоценку недвижимости и комиссию банка.

Популярным способом уменьшить ежемесячные выплаты является увеличение срока займа, но гражданам пенсионного возраста банки могут отказать.

Перед привлечением государственной поддержки для операций с ипотечным кредитованием необходимо оценить свои возможности и ознакомиться с условиями рефинансирования.

Добавить комментарий