Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

Содержание
  1. Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :
  2. Закон о страховании
  3. Какие виды страховок возвращаются?
  4. Можно ли отказаться от страховки?
  5. Тонкости в законе о периоде охлаждения
  6. Доступные пути отказа от страховки
  7. Способы
  8. Документы для обращения в суд
  9. Особенности возврата средств, внесённых по страховке
  10. Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите
  11. Досрочное погашение и возврат страховки
  12. Действовать самому или обратиться к юристу?
  13. Возврат страховки по кредиту в 2018 году
  14. Особенности ответственности при кредитовании
  15. Отказ от страховки по кредиту
  16. При оформлении бумаг
  17. После получения кредита
  18. При досрочном погашении
  19. Инструкция по возврату денег за страховку
  20. Действия по возврату при погашении займа досрочно
  21. Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону?
  22. Что такое страховка по кредиту и для чего нужна?
  23. Добровольное
  24. Обязательное страхование
  25. До подписания кредитного договора
  26. После получения кредита
  27. Можно ли отказаться от страховки по кредиту: бланк отказа, инструкция
  28. Добровольно принудительная страховка – в чем суть?
  29. Почему банки продолжают навязывание страховых продуктов заемщикам?
  30. Можно ли отказываться от страхования?
  31. Как отказаться от страховки при кредите?
  32. Хотите оформить страховку самостоятельно?
  33. Как минимизировать потери от «навязанных» страховых обязательств?
  34. Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция, нюансы, рекомендации и отзывы
  35. Что такое страховка по кредиту?
  36. Зачем нужно страховаться?
  37. Возможно ли отказаться от страховки?
  38. Судебная практика
  39. Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?
  40. Автокредит
  41. Страховка в банке по кредиту – как отказаться по ипотеке?
  42. Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

Отказ от страховки по кредиту: пошаговая инструкция. Как отказаться от страховки после получения кредита? :

Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

В последнее время большинство потребителей воспринимает страховку как навязанную услугу. Однако банки повсеместно продолжают продвигать как собственные страховые продукты, так и принадлежащие партнёрам. Конечно, сейчас схемы значительно изменились.

Их обычно применяют по отношению к юридически слабым заёмщикам, считающим договор страхования необходимым и вынужденным делать выбор – брать то, что дают, или же уйти без денег вовсе. Как оформить заявление на отказ от страховки, должен знать каждый заемщик.

Однако есть ещё один важный фактор, заставляющий людей соглашаться на страховку. Дело в том, что кредитные условия банка часто формируются так, чтобы продукты с включением страховки казались клиенту более выгодными по процентной ставке, продолжительности кредита и сумме.

Заёмщик думает, что не прогадал, но в действительности общая сумма банковских денежных средств вместе с процентами и страховкой выходит более крупной, чем у долга с более высокими процентами, но без страховки, что является типичным маркетинговым ходом, действующим весьма эффективно.

Нам предстоит выяснить, возможен ли отказ от страховки после получения кредита, и если да, то каким образом.

Закон о страховании

Ещё совсем недавно, оформляя кредит и подписывая заявление на страховку, человек уже практически не мог дать обратный ход.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Дальнейшие обращения в банк и соответствующие компании отметались категорическим отказом: раз заявление подписано самим заёмщиком, то действие его было обдуманным и добровольным.

Решалась такая проблема через суд, но только в том случае, если человек мог доказать факт навязывания услуги.

Лишь небольшое количество финансовых учреждений в виде исключения давали возможность оформить отказ от страховки банка и вернуть за нее деньги в течение нескольких дней.

1 июня 2016 года Банк России, который регулирует также и страховой рынок, сделал объявление, что купившие полис граждане могут его вернуть и забрать уплаченные деньги.

Для этого был введен так называемый период охлаждения (пять дней). В течение данного срока клиент мог передумать и обратиться к страховщику, который обязан вернуть ему деньги.

Законный возврат страховки осуществляется очень быстро, деньги передаются заявителю в течение десяти дней.

Кроме отказа от страховки новый закон позволяет клиентам не согласиться с разного рода дополнительными услугами, которые навязываются соответствующими организациями. Однако в этом случае значительно возрастает риск финансового учреждения.

Именно поэтому банки увеличивают процентные ставки или оставляют за собой право их изменения в случае отказа клиента. И такой путь прописывается в договоре кредитования. Это часто останавливает заёмщиков от активных действий. Если же клиент не соглашается оформлять страхование, банки неохотно возвращают ему деньги.

Однако это всё-таки реально, даже если весь процесс будет сопровождаться долгими прениями с финансовым учреждением.

Образец отказа от страховки по кредиту представлен в статье.

Какие виды страховок возвращаются?

В области кредитования существуют как добровольные, так и обязательные виды услуг страхования, которые включают такие полисы, как:

  • Страхование недвижимости, актуальное для ссуды под залог недвижимости, ипотеки, где обеспечение должно защищаться.
  • КАСКО, когда при взятии автокредита банк обязует клиента застраховать покупаемый автомобиль — транспорт как залог даёт банку финансовую защиту. Так как же оформить отказ от страховки после получения кредита? Об этом далее.

Все остальные виды услуг, сопровождающих заключение договора по кредиту, являются добровольными.

Страховка может быть возвращена по наличным, товарным кредитам, кредитным картам и т. п., которые сопровождаются:

  • страхованием жизни клиента;
  • титульным страхованием;
  • полисом на случай сокращения на работе;
  • защитой от финансовых рисков;
  • страхованием имущества заёмщика.

Страхование является законным в любом случае, так как это дополнительная услуга, предлагающаяся клиенту при заключении договора о кредите. Если она не входит в список обязательных, заёмщик может отказаться от неё на законных основаниях. Правда, подобный выбор приведёт к отрицательному решению в выдаче денег. Когда банк предлагает страховку, закон ни в коей мере не нарушается.

Можно ли отказаться от страховки?

Отказ от страховки можно оформить, однако сделать это непросто.

За своё право на данное действие некоторые заёмщики даже судятся с кредиторами, но такой вариант подходит не каждому, да и вероятность проиграть не отменяется, так как сотрудники банка способны легко повернуть ситуацию в свою пользу.

В то же время клиент может узнать у своего кредитора о том, возможно ли написание заявления на отказ от страховки по кредиту спустя несколько месяцев после оформления договора и своевременных выплат. Но осуществить подобную процедуру можно только тогда, когда берётся простой потребительский кредит

Тонкости в законе о периоде охлаждения

Недавно вышедший закон не влияет на договоры коллективные. Он действует только в случае заключения договора физического лица и страховой компании. Именно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), и возврат страховки в период охлаждения становится невозможным.

Доступные пути отказа от страховки

Многие думают, что страхование – обязательная процедура при взятии кредита. Однако российское законодательство утверждает добровольный характер страхового договора. Загвоздка в том, что финансовая организация может отказать в займе даже без указания причины.

Чаще всего клиентам даётся такая альтернатива:

  • Программа с низкой процентной ставкой и обязательным оформлением страхования.
  • Более высокие проценты и отсутствие страховки.

Многие боятся, что вариант №2 невыгодный. И поэтому сами соглашаются на ненужные им дополнительные услуги. Но часто бывает, что повышенные проценты обходятся дешевле, чем платежи по страховому полису, которые могут составлять до 30% от всей суммы.

Если же клиент выбрал первый путь, он имеет право получить кредит, а затем законно оформить отказ от страховки (образец заявления ниже). Когда заявка одобрена банком и договор подписан, оплату дополнительных услуг заёмщик может посчитать неоправданной и отменить.

Способы

Отказаться от страхового полиса можно двумя способами:

  • обратившись в банк с письменной просьбой;
  • через суд.

Также отказ можно оформить в случае, если в течение полугода кредит выплачивался исправно. Для этого требуется осуществить следующие действия:

  • Обратиться в кредитный отдел банка.
  • Составить письменное обращение о просьбе расторжения страхового договора.
  • Подождать ответа банка.

Во многих случаях финансовые учреждения реагируют положительно на подобные просьбы клиентов, если не отмечаются просрочки по платежам за всё время и отсутствуют страховые случаи. Тогда банк пересчитывает процентные ставки и увеличивает их для возмещения рисков.

Финансовое учреждение может осуществить перерасчет только при условии, что это предусмотрено в договоре. В противном случае откажет клиенту в его просьбе.

Документы для обращения в суд

Если банк не пошел навстречу заёмщику, есть возможность отказаться от страхования по кредиту через суд. Для того чтобы подать иск, нужны следующие документы:

  • договор кредитования;
  • страховой полис;
  • отказ банка в письменном виде.

Обязательно требуется представить доказательства навязывания услуг страхования, поэтому лучше, если все разговоры с банковскими сотрудниками будут записаны на диктофон. Чтобы увеличить свои шансы на победу, желательно заручиться поддержкой профессионального адвоката, если клиент недостаточно компетентен в юридических тонкостях.

Шансы выиграть суд довольно высоки: нужно только доказать, что страховой полис был навязан банком обманным путём (к примеру, включением в ежемесячный взнос без предупреждения). Если же программа с низкими процентами и страховкой была выбрана добровольно, отказаться будет уже гораздо сложнее.

Особенности возврата средств, внесённых по страховке

Новое законодательство предусматривает, что отказ от страховки по кредиту в период охлаждения гарантирует возврат банком денежных средств, потраченных на приобретение страхового полиса, в течение десяти дней.

Удовлетворить просьбу клиента можно также при отсутствии случая со страхованием в период охлаждения.

Так как действие полиса наступает не всегда сразу после подписания договора, сумма возвращённых средств может быть полной и частичной. Если страховой договор ещё не начал действовать, сумма премии возвращается полностью.

В противном случае из денежных средств вычитается сумма за прошедшее время, и компания имеет на это полное право, так как услуга предоставлялась.

Особенности возврата страховки после периода охлаждения при непогашенном кредите

Если период охлаждения уже прошёл, оформление услуги не попадает под новый закон. Не нужно спешить подавать иск в суд для отказа от страховки (образец заявления многие скачивают в интернете). Лучше попробовать обратиться в свой банк.

Многие организации сейчас очень лояльны к клиентам и дают им возможность отказаться от дополнительных услуг даже позже, чем через пять дней.

Так действуют банки «ВТБ 24» (по договорам, которые оформлены до 1 февраля 2017 года), «Хоум Кредит», Сбербанк (30 дней).

Если прислать в организацию претензию, на неё практически стопроцентно придёт отказ, обоснованный тем, что клиент сам подписал заявление.

В таком случае уверенному в своей правоте заёмщику остаётся только обратиться в суд, и делать это лучше через юристов, которые могут подсказать какие-то лазейки.

Однако на деле вернуть деньги очень сложно, потому что человек сам согласился на услугу и даже оплатил её.

Досрочное погашение и возврат страховки

Можно ли вернуть страховку, если кредит погашен досрочно? Так как полис оформляется на срок выплаты ссуды, человек, который погасил её полностью досрочно, имеет право на получение части платы за услуги страхования. Если кредит был взят на два года, и за страховку было отдано 60 000 рублей, то в случае выплаты его через год полагается вернуть 30 000 рублей. Вообще, с этим вопросом нужно обратиться в банк.

Заявление на возврат средств составляется или тогда, когда пишется заявление на досрочное погашение, или же сразу после закрытия кредита. Для решения данного вопроса банк может направить клиента непосредственно в страховую компанию. Там же он может затребовать образец заявления отказа от страховки.

Действовать самому или обратиться к юристу?

Если возвращать страховку в течение предусмотренных законом пяти дней, помощь юриста не понадобится. Но по истечении этого срока процесс станет сложным и в некоторых случаях невозможным. Если от банка поступает отказ, обратиться за квалифицированной юридической помощью всё-таки стоит, так как специалист будет более компетентным в таком вопросе.

Чтобы избежать подобных проволочек и незапланированных расходов на скрытое страхование, нужно внимательно изучать каждый пункт договора на кредитование, так как некоторые банки могут взять на себя отчисление страховых премий. Поэтому стоит потратить время на изучение договора, чтобы избежать финансовых проблем и тяжб.

Тогда образец заявления отказа от страховки по кредиту не понадобится.

  • 21.08.2017
  • 0
  • Юридические тонкости

Возврат страховки по кредиту в 2018 году

Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

Страхование жизни, залогового имущества или дохода потребителя — распространенная практика кредитных организаций. Таким образом кредитор обеспечивает безопасность возвращения выданной наличности в случае непредвиденных обстоятельств. Но как вернуть деньги за страховку, если лишние траты потребителю не нужны и он уверен в своей платежеспособности?

Подписание бумаг обеспечения по кредиту добровольное, но банковские служащие настаивают на дополнительных пакетах услуг, мотивируя отказом в выдаче займа. Такая практика по закону «О потребителе» считается противозаконной, но это не мешает служащим идти на разные уловки. Однако, тот же закон устанавливает и порядок обязательного страхования ипотеки.

Ответственность по займу действует на протяжении срока его погашения. При досрочном погашении ссуды заемщик вправе вернуть часть своих финансовых средств, потраченных на страховые обязательства. Более того, можно вообще не пользоваться дополнительными услугами, и это будет оправдано законами РФ.

Особенности ответственности при кредитовании

Законодательные акты РФ четко регламентируют условия и порядок оформления страхового соглашения при кредитовании физических лиц.

Те же акты рассматривают возврат страховки по кредиту при отказе от нее или при погашении займа досрочно. В качестве страхователя рисков выступает собственно кредитор или сторонняя организация, допущенная к страховой деятельности.

В последнем случае все взаимодействия осуществляются на основании коллективного договора.

В качестве страхователя при выдаче банковской ссуды выступает кредитор, защищающий себя от финансового риска неуплаты долга. Ипотека страхуются в обязательном порядке на основании Федерального закона «Об ипотеке». Покупка автомобиля в кредит влечет покупку полиса КАСКО, за счет которого банк компенсирует свои убытки после угона транспортного средства.

Потребительские и денежные ссуды страхуются в добровольном порядке. Указание Центробанка РФ № 4500-У от 2018 года утверждает порядок включения в договор условий отказа от добровольной ответственности. В период 14 дней после утверждения соглашения заемщик вправе отказаться от добровольных обязательств и получить деньги.

Отказ от страховки по кредиту

Законы РФ рассматривают порядок отказа от дополнительной ответственности во время получения займа. Кредитные учреждения же ведут политику навязывания дополнительных условий и услуг.

Без подписи на бланке или устного согласия кредитор принимает отрицательное решение о выдаче займа либо увеличивает годовую процентную ставку. Не желая тратиться, заемщик задумывается, вернут ли деньги за страховку, если отказаться от нее позднее.

Существует несколько способов произвести отказ от страховки по кредиту в зависимости от этапа оформления ссуды.

При оформлении бумаг

Отказаться от застрахованной ответственности клиент может после одобрения кредитным учреждением заявки о кредитовании, сообщив об этом сотруднику компании.

В таком случае банк не меняет решение о выдаче денежной ссуды, но увеличивает процентную ставку. Возражение осуществляется в устном виде до подписания кредитного соглашения.

В данном случае клиент экономит силы и время, минуя процесс возвращения наличных при подаче заявления уже после утверждения бумаг.

После получения кредита

Когда ссуда оформлена и подписаны все бумаги, включая соглашение о финансовых обязательствах, клиент вправе отказаться от навязанных услуг, опираясь на Указание Центробанка РФ № 4500-У.

Минимальный срок «периода охлаждения», в котором страхователь может отказаться от полиса страхования и потребовать возмещение затраченных средств, составляет 14 дней. Банки устанавливают собственный срок «периода охлаждения», но не менее разрешенного Указанием.

Возврат страховки по кредиту осуществляется после рассмотрения страховщиком заявления клиента. Воспользоваться правом отзыва денег может только физическое лицо и, в некоторых случаях, предприниматели. Договор должен содержать пункты, указывающие возможность отказаться от страхования жизни или дохода, иначе он считается незаконным.

При досрочном погашении

При досрочном погашении банковской ссуды заемщик вправе требовать возвращение денег за неизрасходованную часть страховой премии. Данная схема работает при обязательном страховании, в частности, при покупке автомобиля в кредит.

Прямое условие возвращения денег в таких обстоятельствах — пункт в соглашении об обязательном страховании. Если он отсутствует, банк вправе отказать своему потребителю. Заемщик, в свою очередь, может обратиться с иском в суд, подав заявление о возмещении трат.

В случае оформления коллективного договора отзыв денежных средств невозможен.

Инструкция по возврату денег за страховку

Резонный вопрос — как вернуть деньги за страховку? Действия по возвращению страховой премии регламентирован законодательными актами. Для расторжения договора нужно:

  • в течение 14 дней после оформления кредитного продукта подать заявление или претензию о расторжении договора страхования. Заявка пишется в свободной форме или согласно образцу, взятого у банковского служащего. Заявление заполняется в двух экземплярах, один остается у заемщика;
  • заявление подается лично, если страховщиком является кредитная организация. В противном случае допускается отправка бумаг заказным письмом. Для надежности письмо должно быть с уведомлением и описью, чтобы иметь на руках документированное подтверждение;
  • ждать подтверждения в течение 10 рабочих дней, а затем получить возвращенные деньги.

Процедура возвращения средств не сложна, но занимает время. После окончания «периода охлаждения», то есть, вступления в силу полиса, не все деньги будут возвращены. За каждый день действия полиса с общей суммы будет вычтено суточное среднее арифметическое как за оказанные услуги.

В случае, когда «период охлаждения» кончился, а заявитель не успел подать бумаги кредитору, он вправе подать иск в суд. Судебное разбирательство занимает большее количество времени, а заемщику придется доказывать, что ответственность по кредиту была навязана. Более того, затраты на юристов могут составлять львиную долю возвращенной наличности.

Действия по возврату при погашении займа досрочно

После завершения срока действия кредитного договора ответственность заемщика прекращается, а необходимость в застрахованных рисках отпадает. Возврат страховки при погашении кредита аналогичен обычной процедуре возвращения денежных средств, но заявление подается вместе с заявлением о погашении займа и остаточной суммой долга.

Некоторые финансовые компании лояльно относятся к своему потребителю, поэтому конфликт часто исчерпывается при предъявлении претензии к руководству, часто в устной доброжелательной форме.

Как отказаться от страховки по кредиту правильно и по закону?

Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

Юлия Чистякова

12 июня 2018 в 20:22

Здравствуйте, друзья!

Неоднократно поднималась в моих статьях тема навязанной страховки при кредитовании. Слово “навязанная” я считаю не совсем уместным. В большинстве случаев заемщики сами виноваты в том, что их ежемесячный платеж возрастает на неизвестную им величину. Сегодня хочу подробнее остановиться на вопросе, как отказаться от страховки по кредиту грамотно, в соответствии с законодательством РФ.

Что такое страховка по кредиту и для чего нужна?

Страхование рассматривается часто как прихоть банков, как попытка заработать на невнимательном клиенте деньги (хотя и такое тоже вполне допускается). Но давайте подойдем к этому вопросу с другой стороны.

Зачем нужна страховка? Это нормальная практика гарантии возврата средств в случае, если с заемщиком что-то случится.

Когда вы даете деньги в долг на длительный срок, всегда ли вы уверены, что вам их вернут в полном объеме и вовремя? А банк дает деньги миллионам клиентов. Так обязан ли он рисковать в случае смерти клиента, потери им работы, тяжелой болезни? При возникновении непредвиденных обстоятельств страховая компания поможет возместить понесенные убытки.

Я ни в коем случае не оправдываю некорректные действия некоторых банковских работников, которые навязывают, а иногда просто вводят клиентов в заблуждение, пытаясь продать страховой полис. Здесь имеет место уже коммерческая составляющая, когда банки зарабатывают дополнительную прибыль. И в этом их тоже не будем обвинять, банк – не благотворительная организация.

А вот соблюдение законодательства – это их прямая обязанность, а наша с вами – проследить за этим и не дать себя оставить в дур… в обманутых заемщиках.

Возможность застраховать себя или имущество при получении кредита предусмотрена во всех кредитных организациях. Вы можете оформить полис для ипотеки, автокредита, потребительского кредита и даже кредитной карты. Но всегда ли он является обязательным? Нет, не всегда. Об этом мы и будем говорить дальше.

Добровольное

К нему относится страхование:

  • Жизни и здоровья. Страховая компания возместит убытки в случае смерти или потери трудоспособности заемщиком. Это наиболее популярный полис при потребительском кредитовании.
  • Риска потери работы. Следует иметь в виду, что страховой случай наступает только при ликвидации предприятия или сокращении работника. Если он уволился самостоятельно, то страхового возмещения не положено.
  • Титула. Этот вид полиса применяется при ипотеке, он защищает объект залога от перепродажи.
  • КАСКО. Несмотря на действия некоторых банков по обязательному включению этого полиса в кредитный договор, он является добровольным.

Услуга страхования, в том числе и при получении займов, регулируется сразу несколькими нормативными актами:

  • Закон “О защите прав потребителей”.

Таким образом, приобретение полисов страхования жизни и здоровья при получении кредитов является делом добровольным. Но есть исключение – страховой полис при оформлении займов под залог недвижимости (ипотека). В некоторых случаях – по автокредиту (страховая премия по КАСКО).

КАСКО не является обязательным, но некоторые банки значительно повышают процентные ставки по автокредиту в случае отказа от сотрудничества со страховой компанией.

Сравните ставки в ВТБ по кредиту на приобретение нового автомобиля:

  • 16,9 % – без КАСКО и страхования жизни;
  • 14,9 % – с КАСКО, но без страхования жизни;
  • 12,9 % – со всеми страховками.

Разница в 4 процентных пункта.

Обязательное страхование

Согласно закону “Об ипотеке” гражданин, который берет ипотеку, обязан застраховать передаваемый в залог объект недвижимости от рисков утраты и повреждения.

Все остальные виды страховых полисов при ипотеке являются добровольными.

В любом случае до подписания кредитных документов внимательно прочитайте все пункты. Банки сотрудничают с разными страховыми компаниями, поэтому и условия могут отличаться. Обратите особое внимание на то, какие последствия повлечет за собой отказ от полиса.

Что будет, если вы по закону откажетесь от добровольной страховки?

  1. Банк может отказать в кредите. Он имеет право это сделать, не объясняя причины. Вам останется только догадываться, что это произошло из-за отказа покупать полис.
  2. Банк может менять процентную ставку на более высокую, если не захочет взять на себя ответственность за риск невозврата вами долга.
  3. Банк может пойти вам навстречу и отказаться от предоставления дополнительных услуг без каких-либо изменений условий кредитования.

Последний случай совсем не редкость. Отзывы на портале Банки.ру служат тому подтверждением. Клиенты часто подписывают кредитные документы, не замечая пункта о страховке. А потом понимают, что она им не нужна. Банки отменяют ваше согласие и оставляют условия предоставления займа без изменений. Но это нельзя рассматривать как устоявшийся порядок. К каждому заемщику подход индивидуальный.

Мы подошли к вопросу, как правильно отказаться от страховки, и можно ли это сделать уже после подписания документов.

До подписания кредитного договора

Первый случай, который мы рассмотрим, самый простой. Если вы обнаружили в своем кредитном договоре пункты о страховании жизни, здоровья или чего-либо еще, можете отказаться от этих дополнительных услуг. Еще раз обращаю внимание, что и банк в свою очередь может отказаться от выдачи займа на ваших условиях.

Кредитная организация часто и не скрывает, что кредит со страховкой будет иметь более низкую процентную ставку, чем без нее. Но не спешите соглашаться на выдвинутые условия.

Возьмите паузу и посчитайте ежемесячный платеж в том и другом случае. Красивый процент на рекламном плакате может оказаться значительно выше, чем процент по договору, не предусматривающему страхование.

А может быть и наоборот.

Все, что я хочу сказать – это внимательно прочитать, 100 раз просчитать, оценить последствия и… А, может, ну его, этот кредит вообще?

Продолжаем дальше изучать вопрос. Как отменить дополнительную услугу уже после подписания документов?

После получения кредита

В этом случае возможны 2 варианта развития событий:

  1. Вы приняли решение отказаться от страховки после подписания договора, в “период охлаждения”. Что это за период, мы рассмотрим дальше.
  2. Вы слишком поздно увидели нежелательные платежи у себя в договоре, когда “период охлаждения” уже прошел.

“Период охлаждения” – это срок, в течение которого заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть себе деньги, выплаченные за полис.

Можно ли отказаться от страховки по кредиту: бланк отказа, инструкция

Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

Гражданам РФ уже давно известно слово «кредиты». Вызывая разные ассоциации, оно, тем не менее, прочно вошло в нашу жизнь. Весь процесс кредитования сопровождается правовыми и юридическими нюансами, о которых ничего не известно неискушенным потребителям.

Именно поэтому темой сегодняшнего обзора стал вопрос, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Как выяснилось, необязательный момент банки возвели в ранг обязательного действия, без которого на кредитные средства можно просто не рассчитывать.

Насколько правомерен такой подход к страхованию, и как можно защитить себя от дополнительных поборов, узнаем прямо сейчас.

Добровольно принудительная страховка – в чем суть?

Изначально каждая оформленная страховка должна снизить риск кредитодателя.

Клиент может умереть, впасть в коматозное состояние и перестать быть работоспособным, из-за чего выданная ему сумма кредита не сможет быть возмещена, равно как и проценты по этой сумме, назначенные банком при заключении договора. Соответственно, страховка снижает риск банка. Но обязательна ли страховка при кредите?

Юридически – нет, о чем говорит указание Банка РФ от 20 февраля 2016 года и вступившее в законную силу к июню того же года.

В указании зафиксировано, что в течение правомочного срока, а именно 5 календарных дней после заключения договора о страховании со страховой компанией, гражданин может отказаться от услуги страхования, о чем должен письменно уведомить страховую организацию. Деньги должны ему вернуть в полном объеме.

Тем не менее, кардинальных изменений в договорных отношениях банков и клиентов не произошло, и совсем не по причине юридической безграмотности граждан, а из-за лазеек, найденных юристами самих банковских организаций.

Почему банки продолжают навязывание страховых продуктов заемщикам?

Фактически, банки продолжают создавать патовые ситуации при оформлении кредитов:

  • Страховка по всем документам проходит как «добровольное» волеизъявление самого кредитуемого (юридический термин);
  • Фактически – банк обязывает подписать страховые договоренности, иначе просто не выдает кредитные средства, тем более, что причину отказа оглашать не обязан. О таких «вариантах» развития событий на словах «намекают» сотрудники банков;
  • новость – это то, что страховые компании являются либо партнерами банков, в которых граждане запрашивают кредиты, либо структурами, подвергающимися влиянию банковской управленческой верхушки;
  • Обязательный страховой взнос – это возможность для банка не только обезопасить себя в случае невыплат, но и заработать партнерский процент от страховой компании, через которую заключаются кредитные договора. Заметим, что все эти финансовые движения и поступления абсолютно законны, просто про них не знают рядовые граждане, решившие взять кредит по тем или иным поводам;
  • При кредите с навязанной страховкой иногда «выигрывает» и заемщик. Но только в случае приобретенной (не по своей вине) нетрудоспособности. Тогда страховка поможет существенно снизить сумму долга. Но такие случаи редки, при том, что «добровольно принудительно» страхуют каждый предлагаемый банком продукт, а также и бытовые кредитные займы на технику.

Навязанное страхование – это защита банка, который в любом случае намного сильнее в финансовом плане, чем конкретно взятый заемщик (даже если он миллиардер).

Можно ли отказываться от страхования?

Рассмотрим этот вопрос с позиций потребителя. Все кредиты условно делятся на «целевые» и «нецелевые»:

  • Целевой кредит – выдается на определенные нужды, зафиксированные при составлении  договора о займе. Заемщик обязуется не использовать деньги на другие цели, либо оплачивает штрафы, а также должен представить все документы о перемещении средств банку кредитору;
  • Нецелевые средства по кредиту – выдаются банком, но их последующее распределение не отслеживается, оставаясь подконтрольным только заемщику. Банк следит только за своевременным погашением задолженности в четко указанные (в договоре) сроки.

Эта информация имеет значение и при составлении страховых договоров. Можно ли отказаться от страховки при кредите?

  • При получении нецелевых потребительских кредитов отказаться от страхования можно в течение 14 дней после составления договора (если иные сроки не указаны в самом договоре);
  • При запросе и получении целевого кредита – в течение 30 дней.

Однако, есть два маленьких нюанса:

  1. Необходимо в течение упомянутых сроков погасить всю сумму кредита и проценты, пересчитанные исходя из времени пользования кредитом. Тогда страховой договор перестает действовать в силу завершения кредитных отношений, ведь страховать уже нечего;
  2. Второй вариант – обратиться в страховую фирму с заявлением о расторжении договора страхования. От такой развязки событий себя «страхуют» уже сами страховые компании. В основном, вся сумма страховки взимается сразу, еще на стадии заключения договора (наперед). А по законодательству, возврат уплаченных страховых сумм остается на усмотрение компании (которые она навряд ли поспешит возвращать), что делает расторжение страхового договора чисто номинальной и необязательной акцией даже для клиента (то есть не приносящей ему ощутимых выгод).

Стоит понять: по закону страхование не является обязательным для граждан и может осуществляться по желанию (исключением стали страхования по ипотеке, что также зафиксировано в законе).

Как отказаться от страховки при кредите?

Отказаться от предлагаемого банком страхования юридически разрешено, но фактически это дает банку следующие возможности:

  • Отказать в предоставлении кредитных средств, не объясняя причины отказа;
  • Предоставить запрашиваемый кредит без страхования, но назначив при этом более высокие проценты по кредиту.

Рассмотрим всю последовательность действий со стороны заемщика, решившего воспользоваться Указанием банка РФ, вошедшим в силу с февраля 2016 года (а фактически с июня, поскольку банкам дали 90 дней, чтобы привести всю документацию и отношения с клиентами в правовую норму, соответственно изданному указанию).

Отменить договор о получении страховых услуг может сам заемщик. Для этого ему нужно:

  • Отправить письменное уведомление в страховую компанию, в течение первых пяти календарных дней, следующих за подписанием страхового договора. Нюанс – иногда договор начинает действовать в момент подписания, иногда сроки оговариваются отдельно. Это необходимо учитывать, ведь по закону период отказа («охлаждения») – именно 5 дней с начала действия страховых обязательств. Пакет документов должен соответствовать всем юридическим нормам и содержать:
  1. Заявление об отказе, заверенное личной подписью заемщика;
  2. Копию заключенного договора (о страховании жизни или других вариантов страхования);
  3. Чек об уплате оговоренной суммы;
  4. Ксерокопию паспорта заемщика, желающего расторгнуть договор.
  • Вручить пакет документов можно и лично, посетив офис страховиков и сдав его под роспись. Если пересылка осуществлялась почтой – весь перечень документов должен быть зарегистрирован и отправлен заказным вариантом, чтобы имелись фиксированные даты, удовлетворяющие условиям Указания банка РФ;
  • Рассмотреть заявление страховая компания должна за 10 рабочих дней, в течение которых 100% страховой суммы должны вернуться заемщику. Срок действия страховки прекращается в тот день, когда страховая компания получает ваше уведомление;
  • Сумма должна быть возвращена полностью, но обычно компании по страхованию вычитают несколько первых дней (пока вы писали заявление), в течение которых услуги по страхованию номинально предоставлялись.

Обычно сумму возвращают не за 10 положенных дней, а в течение 30 дней, с дня подачи заявления.

Хотите оформить страховку самостоятельно?

Ситуации, в которых появляется необходимость брать кредиты, разнообразны. И в некоторых самим клиентам нужны страховые договоренности. Но в любом случае, необходимо сначала узнать закон (или законы), на основании которых будут заключены договора о предоставлении страховых услуг.

Убедитесь, что переплаты посильны на протяжении всего периода погашения кредита, или, что единоразово уплаченная вначале сумма (переведенная на счёт страховой компании) не станет тем камнем, который сделает кредит непосильным бременем, и не превратит его погашение в «Сизифов труд».

  • Есть еще лазейки, для того, чтобы заемщики не могли избежать заключения страховых договоров с банком или контролируемой им страховых компаний. Со времени вступления в силу Указания Банка РФ, сами кредиторы (банки) стали создавать общие коллективные страховки для всех своих клиентов. В этом случае, при выдаче кредитных средств, клиента подключают к «общей системе», откуда он не может выйти, просто написав заявление об отказе от страховки по кредиту. Номинально, со страховой компанией сотрудничает сам банк, физическим лицом не являющийся, а значит не попадающий под действие вышепринятого Указания от Банка РФ;
  • При отказе клиента оформить страховое обязательство в кредите либо отказывают, либо увеличивают процент по ставке. Но если договор о выдаче займа уже заключен, необходимо внимательно изучить его на предмет изменений прописанных процентов и сумм (а лучше сделать на стадии его подписания), в случае, если будет аннулировано соглашение о страховке со страховой фирмой. Обычно, о такого вида изменениях не должно быть упомянуто, но консультация с юристом все же не помешает.

Как минимизировать потери от «навязанных» страховых обязательств?

  1. Несомненно, нужно проконтролировать, чтобы навязанные страховые договора были прямыми, и вас не внесли в общую банковскую систему (см.

    выше);

  2. Затем успеть собрать пакет документов и уведомить страховую компанию в течение 5 календарных дней со дня заключения страхового договора, то есть не пропустит «период охлаждения».

    Кстати, некоторые компании и банки продляют этот период, и уведомляют об этом своих клиентов (как маркетинговый ход).

    Такой вариант может быть доступен в течение 14 дней;

  3. Отказаться от страховки после получения кредита – это самый реальный вариант на сегодняшний день, если будут соблюдены первые два пункта;
  4. Вернуть деньги за страховку можно, и это должна сделать сама страховая компания в полном объеме.

    Обычно из общей суммы высчитываются оплата за страховые услуги за то количество дней, которые прошли с дня заключения договора и до дня подачи заявления о его расторжении (от 1 до 4 дней).

На сегодняшний день только одна страховая компания из опрошенных («Сбербанк страхование жизни») предоставляет до 14 дней «охлаждения» своим клиентам, в независимости заключен договор напрямую физическим лицом или его включили в систему страховых договоров банка.

Как отказаться от страховки по кредиту: инструкция, нюансы, рекомендации и отзывы

Отказ от страховки по кредиту: правила и порядок процедуры, рекомендации

В последнее время будущие заемщики всё чаще сталкиваются с необходимостью приобретения страхового полиса, а иногда и нескольких сразу. Банк стремится таким образом застраховать себя от невозвращенных заемных средств и увеличить свои доходы.

Заемщики же, в свою очередь, не желают переплачивать за навязанную услугу и не хотят быть обманутыми. Поэтому, прежде чем оформить кредит, необходимо разобраться, можно ли отказаться от страховки по кредиту. Нюансы в рассмотрении разных вариантов могут отличаться.

Давайте рассмотрим, когда не стоит оформлять страховой полис, а когда лучше застраховать себя и свои финансы.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис представляет собой гарантию возврата денежных средств, взятых у банка, когда у заемщика наступит страховой случай.

Первая причина, по которой банку выгодно сотрудничать со страховыми организациями, – это продажа страховых полисов и получение агентских выплат от страховых компаний при продаже их продуктов заемщикам.

Вторая причина заключается в том, что страховая компания размещает страховые резервы в депозиты банка. Фондирование финансовых учреждений производится в обмен на привлечение ими в страховую организацию определённого числа застрахованных лиц. Обмен совершается в соотношении 7:1, где на каждые 7 рублей от проданных страховок банк получает 1 рубль от страховой компании в виде депозитов.

Зачем нужно страховаться?

Ни для кого не является секретом, что банки не вправе осуществлять принудительное страхование клиентов. Но это в теории. На практике, дабы не попасть впросак, необходимо очень внимательно читать кредитный договор, чтобы затем не задаваться вопросом, как отказаться от страховки по кредиту и не писать исковые заявления.

Суд в каждом конкретном случае выясняет, зависит ли получение заемщиком кредита от приобретения страхового полиса, и является ли главным фактором, влияющим на принятие банком положительного решения, отсутствие или, напротив, наличие страхового договора.

Ведь согласно одной из статей закона «О защите прав потребителей» запрещается ставить в зависимость приобретение одних услуг от обязательного приобретения иных.

Но конечно, необходимость в обязательном страховании как условия получения займа отсутствует в кредитном договоре. Эта фраза закамуфлирована как «обеспечение по исполнению обязательств со стороны заемщика перед банком». Так что банк, получается, чист перед законом.

Возможно ли отказаться от страховки?

По факту, оформляя заём, кредитные менеджеры осуществляют навязывание страховки. Но как отказаться от страховки по кредиту? Инструкция состоит всего из двух шагов.

Шаг 1. Отказ от страховки совершается сразу же после заключения кредитного договора. Но необходимо удостовериться, что расторжение страхового договора не повлечёт за собой увеличение годового кредитного процента или иных «карательных» мер со стороны банка.

Шаг 2. После этого в страховую организацию пишется заявление, и через определенное время страховая премия будет возвращена полностью или частично (это может быть предусмотрено в страховом договоре при его расторжении).

Некоторые кредитные менеджеры рассказывают свои клиентам, как правильно отказаться отстраховки по кредиту. Для этого достаточно в течение 6 месяцев с даты заключения кредитного договора осуществлять ежемесячные платежи своевременно и полностью.

После истечения полугодового срока следует обратиться с письменным заявлением о расторжении страхового договора в кредитный отдел банка. Почему необходимо выжидать 6 месяцев? Страховой договор заключается минимум на полгода.

Не стоит удивляться заемщику, когда после расторжения страхового договора на остаток основного долга будет начисляться повышенный процент, а ежемесячные платежи увеличатся. Таким образом банк компенсирует себе потерянные средства.

Еще один вариант, как отказаться от страховки по кредиту,заключается в подаче заявления в суд. К исковому заявлению необходимо приложить кредитные документы, а при возможности и письменный отказ банка.

Судебная практика

Исходя из судебной статистики, в 80% случаев суд принимает сторону заемщика, заставляя кредитора принудительно расторгнуть договор, выплатить страховку и сделать перерасчет основного долга.

Страховка по кредиту: как можно отказаться от страховки потребкредита?

Как правило, потребительское кредитование характеризуется небольшим сроком, отсутствием обеспечения и высокой процентной ставкой. В нее уже по умолчанию включены все риски, которые может понести банк.

Но некоторые финансовые учреждения проявляют настойчивость, стараясь застраховать жизнь и здоровье своих заемщиков. Широко используется страховка от потери работы. И если первый вид страховки немного оправдывает себя, то от второго заемщик несет прямые убытки.

А все потому, что в качестве страхового случая рассматривается потеря работы не по собственному желанию, а в связи с ликвидацией предприятия или сокращения работника.

Но, как показывает практика в России, при наступлении одного из таких моментов работодатель подведет своего работника к написанию заявления по собственному желанию, чтобы не выплачивать ему причитающуюся компенсацию.

Также при оформлении займа банк в сумму основного долга по умолчанию включает плату за страховку, и уже от этой суммы ведется исчисление годового процента.

Стоит обратить внимание, что в договоре очень запутанно формулируется само понятие страхового случая. Очень часто при наступлении страхового момента застрахованному лицу практически невозможно получить компенсацию.

И пример тому пункт страхового договора, который гласит, что «при малейшем изменении в своем здоровье застрахованное лицо обязано сообщать об этом страховщику». Но на деле большинство просто подмахивает договор, не вдаваясь в детали и, соответственно, не соблюдая этого условия. Чем и пользуется страховщик, чтобы не платить.

В этом случае, рассматривая вопрос о том, как отказаться от страховки по кредиту, ответом будет внимательное изучение кредитного договора.

Автокредит

Оформляя в кредит автомобиль, от заемщика требуют приобретение двух страховых полисов: жизни+здоровья и КАСКО. Но при этом в одном их пунктов страхового договора сказано, что не обязательно страховать предмет залога.

Пример: банк ВТБ предлагает своим заемщикам автокредит без оформления полиса КАСКО. Но при этом годовой процент, под который выдается кредит, повышается на 5-7,5 пункта.

Поэтому в данном случае будет правильнее оформить данный полис.

Но каждому заемщику лучше самому решать: отказаться от страховки по кредитуВТБ и получить повышенный годовой процент или поискать банк с лучшими предложениями.

А вот над страхованием жизни и здоровья стоит поразмышлять: срок автокредита составляет от 2 до 5 лет, и если заемщик получает кредит на автомобиль в молодости и при этом не увлекается быстрой ездой, то вероятность наступления страхового случая невелика.

Страховка в банке по кредиту – как отказаться по ипотеке?

Здесь от страховки отвертеться не получится. Закон обязывает заключить страховой договор «От утраты и повреждения предмета залога» (ст. 31 закона «Об ипотеке»).

Еще две программы страхования, которыми по желанию может воспользоваться заемщик – прекращение и ограничение права собственности (титульное страхование), а также утрата жизни и трудоспособности.

Но если он отказывается, то у банка появляется право пересмотреть процентную ставку в большую сторону. Вообще, крайне редко встречаются банки, у которых повышение процентной ставки не зависит от оформления страхового полиса.

И если при отказе от титульного страхования годовая ставка увеличивается на 1,5 пункта, то отказ от оформления двух полисов (титульного и страховки жизни) приведет к повышению процента сразу на 10 пунктов.

Расчет процентов по страховке происходит следующим образом

  • Заложенное имущество оценивается в пределах 0,5% от страховой суммы.
  • Титульное страхование колеблется от 0,1 до 0,4%.

А вот страхование жизни тянет уже на 1,5% от суммы страховки. Но, принимая во внимание условия, по которым выдается ипотека в России, необходимость в оформлении титульного страхования и жизни+здоровья для желающего взять ипотеку неизбежна.

Существуют ипотечные программы, которые предполагают страхование только предмета залога. Данными программами пользуется Сбербанк-кредит. Можно ли отказаться от страховки по другим страховым программам? Да, но при отказе от титульного страхования годовой процент поднимется на 1 пункт.

Выгода для банка, как уже говорилось выше, заключается в агентском вознаграждении, которое финучреждение получает от страховой компании при оформлении полисов. Поэтому кредитной организации крайне невыгодно доводить до сведения заемщика информацию о том,как отказаться от страховки банка по кредиту.

Также очень часто встречаются случаи, когда банк и страховая компания являются аффилированной структурой. Именно по этой причине банк настаивает на покупке заемщиком страховых полисов у определенных страховых компаний.

Надеемся, что теперь каждый из читателей знает, как отказаться от страховки по кредиту. Главное – внимательно читайте договор!

Добавить комментарий